As despesas com saúde aumentam com a idade, enquanto os rendimentos muitas vezes diminuem após a aposentadoria. Em França, os cuidados mais dispendiosos para os idosos (óptica, aparelhos auditivos, cuidados dentários, apoio domiciliário) nem sempre são bem cobertos pelo seguro de saúde público. Proteger a saúde e o orçamento exige, portanto, combinar várias soluções: apoios públicos, escolha de um seguro de saúde complementar e antecipação das necessidades relacionadas com a habitação ou a perda de autonomia.
Despesas de saúde não reembolsadas dos idosos: os cuidados que realmente pesam no orçamento
As despesas de saúde não reembolsadas não se distribuem de forma homogénea pelas diferentes categorias de cuidados. Alguns equipamentos concentram a maior parte dos custos efetivamente suportados pelo paciente.
Aparelhos auditivos, próteses dentárias, óculos: são as categorias em que a diferença entre o preço cobrado e o reembolso da Segurança Social continua a ser maior. O programa 100 % Santé reduziu parte dessa diferença, mas apenas para uma seleção definida de equipamentos. Assim que o paciente opta por um aparelho auditivo ou uma armação fora dessa seleção, a despesa a seu cargo aumenta.
As consultas e as análises clínicas têm um custo moderado por ato. Ainda assim, a frequência destes cuidados após os 60 anos faz deles uma despesa acumulada significativa, sobretudo para os idosos acompanhados por vários especialistas em zonas onde os médicos convencionados do setor 1 são cada vez mais raros.
Para avaliar as soluções da Cap San para idosos, é preferível comparar as coberturas categoria por categoria, em vez de se guiar pelo preço mensal anunciado. O custo real de um seguro de saúde complementar mede-se pelas despesas finais não reembolsadas, não pelo prémio.
Apoios para adaptar a habitação: prevenir antes de gastar
As quedas em casa estão entre as principais causas de hospitalização prolongada entre os idosos. Adaptar a habitação é tão importante para a prevenção médica como para o conforto no dia a dia.
Existem apoios públicos para financiar determinadas obras: substituir uma banheira por um duche ao nível do chão, instalar barras de apoio ou alargar portas. O processo exige um diagnóstico da habitação antes de qualquer compromisso com as obras. A aprovação do financiamento deve ser obtida antes da assinatura de um orçamento.
Acumulação de apoios: um passo a dar antes de assinar
Consoante o caso, os apoios da Anah podem ser acumulados com os de uma caixa de pensões ou de uma autarquia local. Os critérios de elegibilidade dependem do nível de rendimentos e da região em causa. O erro mais comum é contratar um profissional antes de identificar todos os apoios disponíveis.
- Verificar se reúne as condições para receber os apoios da Anah no site dedicado antes de pedir um orçamento
- Contactar a caixa de pensões complementar, que por vezes disponibiliza financiamento específico para adaptar a habitação
- Informar-se junto do CCAS da sua autarquia sobre os apoios locais para adaptar a habitação
- Nunca iniciar as obras antes de receber a notificação de aprovação
A acumulação de apoios pode reduzir significativamente as despesas não reembolsadas com obras de adaptação. No entanto, é necessário coordenar o processo com antecedência.
Acesso a cuidados de saúde em zonas com poucos profissionais: um obstáculo que agrava as despesas
O orçamento de saúde de um idoso não depende apenas do preço dos cuidados. A disponibilidade de profissionais de saúde na região onde vive também tem um impacto direto nas despesas.
Nas zonas com poucos especialistas, os pacientes têm de percorrer distâncias maiores, recorrem a médicos do setor 2 por falta de alternativas ou adiam os cuidados. Adiar um tratamento quase sempre custa mais do que antecipá-lo, pois as complicações aumentam a despesa.
A saúde mental também é afetada. Para um idoso que vive isolado, encontrar um profissional de saúde que seja acessível tanto em termos geográficos como financeiros pode ser um obstáculo que o impede de procurar ajuda.
Soluções locais a considerar
Os centros de saúde multidisciplinares e os centros de saúde municipais aplicam o sistema de pagamento direto pelo seguro de saúde e as tarifas convencionadas. Quando existem nas proximidades, permitem limitar os honorários acima das tarifas convencionadas sem abdicar de um acompanhamento regular.
A teleconsulta pode responder a algumas necessidades, como a renovação de receitas ou uma primeira opinião médica. Não substitui o exame clínico nem os cuidados presenciais e exige equipamento digital e uma ligação estável à Internet.
Seguro de saúde complementar para idosos: critérios de escolha além do preço
O mercado dos seguros de saúde complementares para idosos é vasto. Comparar apenas o preço mensal oculta diferenças significativas nas coberturas mais importantes no dia a dia.
- O nível de reembolso em audiologia e óptica, categorias em que as despesas não reembolsadas atingem os valores mais elevados
- A cobertura de quartos individuais em caso de hospitalização, uma situação frequente após os 70 anos
- Os limites anuais para cuidados dentários com próteses não abrangidos pelo 100 % Santé
- A inclusão ou não de uma cobertura de assistência domiciliária após uma hospitalização
Um seguro complementar adequado aos idosos dá prioridade à cobertura das despesas efetivamente necessárias, e não a garantias raramente utilizadas. Um contrato barato que reembolsa pouco pelos aparelhos auditivos pode sair mais caro ao longo do ano do que um contrato com um prémio mais elevado, mas com coberturas mais adequadas.
Os contratos responsáveis têm de incluir um nível mínimo de coberturas. Para além desse nível, a cobertura varia bastante de uma seguradora para outra. Comparar as tabelas de coberturas linha a linha, concentrando-se nas três ou quatro categorias de cuidados mais frequentes na sua situação, continua a ser a forma mais fiável de evitar surpresas desagradáveis.
Proteger o orçamento de saúde após os 60 anos depende da combinação de um seguro complementar ajustado às necessidades reais, da adaptação antecipada da habitação e da verificação sistemática dos apoios que podem ser acumulados. Cada categoria de despesa merece uma análise individual, porque as soluções adequadas variam consoante a necessidade.
